Kennisbank

Als ondernemer is je inkomen vaak direct verbonden aan je vermogen om te werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers kan financiële bescherming bieden wanneer je door ziekte of een ongeval langere tijd niet kunt werken. Maar een AOV is niet voor iedere ondernemer automatisch de beste keuze.

 

Daarnaast verandert er mogelijk iets in de toekomst. De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Het is daarom goed om te weten wat er nu speelt.

 

Geen werkgever die je inkomen doorbetaalt

Wanneer je in loondienst bent, kun je bij ziekte onder voorwaarden rekenen op loondoorbetaling. Als zelfstandig ondernemer ligt dat anders. Je inkomsten kunnen stoppen wanneer je niet meer kunt werken. Je vaste lasten stoppen ondertussen meestal niet.

 

Denk aan je huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen en andere maandelijkse kosten. Ook zakelijke kosten kunnen blijven doorlopen. Daarom is het verstandig om vooraf na te denken over wat er gebeurt als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.

 

Wat doet een AOV voor ondernemers?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan onder voorwaarden een periodieke uitkering bieden wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. De precieze voorwaarden verschillen per verzekering. Daarom is het belangrijk om niet alleen naar de premie te kijken. Ook de dekking en voorwaarden bepalen of een verzekering bij je past.

 

Let bijvoorbeeld op de wachttijd, de hoogte van de uitkering en de manier waarop wordt bepaald of je arbeidsongeschikt bent.

 

Wordt een AOV verplicht voor zelfstandigen?

Er zijn plannen om zelfstandigen verplicht te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Het kabinet heeft hiervoor het wetsvoorstel Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) ingediend. Het wetsvoorstel ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer. De wet is op dit moment nog niet definitief. Ook is er nog geen definitieve ingangsdatum.

 

Het voorstel gaat uit van een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen. Deze verzekering moet zorgen voor een financieel vangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid. In het huidige voorstel bedraagt de premie 5,4% van de winst. Daarbij geldt een maximumbedrag per maand. De wachttijd voordat je een uitkering ontvangt, is in het voorstel twee jaar. De uitkering bedraagt maximaal het minimumloon.

 

Er blijft volgens het voorstel ruimte voor ondernemers om zelf een private arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Deze verzekering moet dan wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Je kunt daarmee mogelijk voorkomen dat je daarnaast onder de publieke basisverzekering valt.

 

Belangrijk: de plannen kunnen nog veranderen. Zolang de wet niet is aangenomen en ingevoerd, is een AOV voor de meeste zelfstandigen niet algemeen verplicht.

 

Wat betekent de verplichte verzekering voor jou?

De plannen maken het onderwerp AOV extra belangrijk voor ondernemers. Ook als er straks een verplichte basisverzekering komt, betekent dit niet automatisch dat je volledig verzekerd bent voor je huidige inkomen. De voorgestelde basisverzekering heeft namelijk een beperkte dekking. De uitkering is maximaal gekoppeld aan het minimumloon. Ook geldt een wachttijd van twee jaar.

 

Heb je een hoger inkomen of wil je eerder een uitkering ontvangen? Dan kan een aanvullende of private verzekering interessant zijn. Het is daarom verstandig om niet alleen af te wachten wat er met de wet gebeurt. Kijk nu al naar je eigen financiële situatie en risico’s.

 

Je hoeft niet ieder risico maximaal te verzekeren

Een AOV kan waardevol zijn, maar dat betekent niet dat je maximaal verzekerd moet zijn. Je kunt bijvoorbeeld eerst bepalen hoeveel inkomen je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te kunnen betalen. 

 

Daarna kun je kijken hoeveel je zelf kunt opvangen met spaargeld of andere financiële middelen. Zo krijg je een realistischer beeld van het risico dat je wilt verzekeren.

 

De wachttijd

Bij een AOV voor ondernemers kun je te maken krijgen met een wachttijd. Dat betekent dat je niet direct een uitkering ontvangt wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Je moet die eerste periode zelf kunnen opvangen.

 

Een langere wachttijd kan invloed hebben op de premie. Daarom is het belangrijk om te kijken welke periode je financieel zelf kunt overbruggen. Ook in het huidige wetsvoorstel voor de BAZ wordt uitgegaan van een wachttijd van twee jaar.

 

Ook je beroep speelt een rol

Niet ieder beroep brengt hetzelfde risico op arbeidsongeschiktheid met zich mee. Een ondernemer die voornamelijk achter een computer werkt, heeft andere risico’s dan iemand die dagelijks fysiek werk uitvoert. Ook de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld, kan verschillen.

 

Lees daarom goed wat er precies wordt verzekerd.

 

Denk ook aan je activiteiten buiten je bedrijf

Je risico’s ontstaan niet alleen tijdens werktijd. Een blessure tijdens het sporten kan bijvoorbeeld gevolgen hebben voor je vermogen om te werken. Hetzelfde geldt voor een ongeval tijdens een vakantie of andere privéactiviteit.

 

Als je inkomen afhankelijk is van je eigen inzet, is het verstandig om het volledige plaatje te bekijken.

 

AOV of zelf een buffer opbouwen?

Sommige ondernemers kiezen voor een verzekering. Anderen bouwen liever zelf een financiële buffer op. Een combinatie kan ook een mogelijkheid zijn. Welke keuze verstandig is, hangt af van je financiële situatie, risico’s en persoonlijke voorkeur.

 

Er is daarom geen universeel antwoord op de vraag of je een AOV moet afsluiten. Wel is het belangrijk om bewust een keuze te maken. Ook wanneer de overheid in de toekomst een verplichte basisverzekering invoert.

 

Wat kun je nu al doen?

Je hoeft niet te wachten tot de nieuwe regels definitief zijn. Breng eerst je eigen financiële situatie in kaart. Kijk naar je vaste lasten, inkomen, spaargeld en zakelijke kosten. Bepaal vervolgens hoeveel inkomen je nodig hebt wanneer je langere tijd niet kunt werken.

 

Daarna kun je verschillende mogelijkheden vergelijken. Denk aan zelf sparen, een private AOV of een combinatie van een verzekering en een financiële buffer. Houd daarbij ook de ontwikkelingen rond de verplichte basisverzekering in de gaten. De plannen kunnen tijdens de behandeling van het wetsvoorstel nog veranderen.

 

Bespreek je mogelijkheden

Vind je het lastig om te bepalen hoeveel risico je zelf kunt dragen? Via StartersFound werken we samen met De Verzekerde Ondernemer. Zij kunnen je helpen om je situatie en mogelijkheden in kaart te brengen.

 

Samen kun je kijken naar je inkomen, vaste lasten, werkzaamheden en gewenste zekerheid.

 

De informatie en het advies zijn vrijblijvend en gratis zolang je dit via StartersFound doet.

 

Meer weten over verzekeringen?

Als ondernemer is het belangrijk om te weten welke risico’s je zelf draagt en welke je kunt verzekeren. In onze kennisbank vind je praktische artikelen over verzekeringen voor ondernemers en zzp’ers. Ontdek welke verzekeringen mogelijk relevant zijn voor jouw situatie en waar je op kunt letten.

 

 

StartersFound helpt je verder

Je hoeft het wiel niet zelf uit te vinden. Bij StartersFound vind je meer artikelen die je helpen bij geldzaken, klanten vinden, slimme tools gebruiken en vooral: grip krijgen op jouw ondernemersreis.